Cómo elegir la cuenta de ahorros a largo plazo adecuada

 

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Las cuentas de ahorro a largo plazo se pueden utilizar para ahorrar para compras grandes, gastos universitarios, jubilación y más. Puede utilizar los ahorros a largo plazo para pagar gastos puntuales o para ayudar a administrar sus costos de vida diarios una vez que ya no esté trabajando.

Comparar las distintas opciones de cuentas de ahorro a largo plazo, sus tasas de interés, posibles rendimientos, comisiones y más puede ayudarle a decidir dónde guardar su dinero. No todas las cuentas de ahorro satisfarán sus necesidades y objetivos, así que considere los distintos tipos antes de abrir una.

Puntos clave

• Las cuentas de ahorro a largo plazo se utilizan para guardar el dinero que no espera utilizar en un futuro próximo.
• Podrías utilizar una cuenta de ahorros a largo plazo si tienes un objetivo financiero, como ahorrar para la matrícula universitaria de tu hijo.
• Existen varios tipos de cuentas de ahorro a largo plazo, como cuentas de alto rendimiento, IRA o certificados de depósito.

¿Qué es una cuenta de ahorro a largo plazo?

Las cuentas de ahorro a largo plazo están diseñadas para guardar el dinero que no esperas gastar en el futuro cercano. Son diferentes de las cuentas de ahorro a corto plazo o las cuentas corrientes que podrías usar para reservar dinero para facturas, unas próximas vacaciones, una boda u otros gastos puntuales. Puedes tener una cuenta de ahorro a largo plazo en un banco, cooperativa de crédito u otra institución financiera. Algunas pueden cobrar comisiones mensuales por la cuenta, tener límites o penalizaciones por retiro y otras reglas que debes seguir.

Las cuentas de ahorro a largo plazo suelen ser adecuadas para objetivos que se alcanzarán a varios meses o años de distancia y le ayudan a aprovechar el interés compuesto . Cuanto más tiempo tenga para ahorrar y dejar que el interés se acumule, más podrá crecer su dinero.

Nota

Antes de comenzar a ahorrar a largo plazo, es fundamental asegurarse de tener dinero en efectivo disponible a corto plazo en un fondo de emergencia . Los expertos financieros recomiendan tener ahorros de emergencia equivalentes a entre tres y seis meses de gastos. 1

Estas cuentas se pueden utilizar para alcanzar objetivos financieros específicos. Por ejemplo, puede abrir una cuenta de ahorros a largo plazo para comenzar a planificar la universidad mientras sus hijos son pequeños. O puede querer acumular ahorros en efectivo a largo plazo en una cuenta de jubilación como parte de una estrategia para jubilarse temprano .

¿Quién necesita una cuenta de ahorros a largo plazo?

Tener una cuenta de ahorros a largo plazo puede beneficiar a prácticamente cualquier persona que desee aprovechar al máximo el dinero que no planea gastar pronto. Por ejemplo, supongamos que desea comprar una casa en el futuro. Abrir una cuenta de ahorros con una tasa de interés alta puede ayudarlo a financiar un pago inicial y, al mismo tiempo, ganar intereses hasta que esté listo para realizar la compra.

Los ahorros a largo plazo también pueden dar sus frutos cuando esté listo para jubilarse. Puede diversificar sus fuentes de ingresos con distintos tipos de cuentas de ahorro a largo plazo. Además, ciertos tipos de cuentas pueden ofrecer ventajas fiscales cuando les agrega dinero o cuando necesita retirarlo más adelante.

Tipos de cuentas de ahorro a largo plazo

No todas las cuentas de ahorro a largo plazo son iguales, por lo que es útil saber cómo se comparan. Analizar el interés que podría ganar, las tarifas que podría pagar y si existen reglas impositivas o de retiro aplicables puede ayudarlo a decidir qué cuentas de ahorro a largo plazo son las adecuadas para usted.

Nota

Las tasas de interés de las cuentas de ahorro y los certificados de depósito (CD) están influenciadas por la tasa de fondos federales . Si la Reserva Federal aumenta o reduce esta tasa, los bancos pueden hacer ajustes similares a las tasas de interés de las cuentas de depósito. 2

Cuentas de ahorro de alto rendimiento

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento ofrecen tasas de interés y rendimientos porcentuales anuales (APY) superiores a los que se pueden obtener con una cuenta de ahorro tradicional. Los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito pueden ofrecer cuentas de alto rendimiento, pero los bancos en línea suelen pagar mejores tasas a los ahorristas.

Esto se debe a que los bancos en línea tienden a tener costos generales más bajos, lo que les permite trasladar las tasas más altas a sus clientes. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento de los bancos en línea también pueden cobrar menos tarifas, lo que le permite conservar una mayor parte de los intereses que gana. Sin embargo, antes de transferir dinero a una nueva cuenta de ahorro, verifique primero que esté asegurada por la FDIC.

Certificados de depósito

Los CD son cuentas a plazo. El dinero que usted deposita en este tipo de cuenta de ahorros a largo plazo genera intereses durante un período determinado. Una vez que el CD vence, usted recibe su depósito inicial junto con los intereses generados.

Algunos CD pueden tener plazos más cortos, que van desde 30 a 90 días. Sin embargo, algunos tienen plazos de hasta 10 años. Por lo general, cuanto más largo sea el plazo del CD , más altas serán probablemente su tasa de interés y su APY (pero no siempre). Asegúrese de comparar las tasas de los CD antes de elegir uno. 3

Nota

Las cuentas de CD suelen tener penalizaciones por retiro anticipado . Muchos bancos o cooperativas de crédito cobran un porcentaje de los intereses generados cuando retira dinero de su CD antes de la fecha de vencimiento. Si decide utilizar un CD para sus ahorros, asegúrese de tener fondos de emergencia en otro lugar. De lo contrario, tendrá que pagar tarifas por retiro anticipado si retira el dinero de su CD.

Cuentas de jubilación individuales

Las cuentas de jubilación individuales (IRA) son una forma de ahorrar para la jubilación con ventajas impositivas. Con una IRA tradicional, es posible que pueda deducir sus contribuciones en sus impuestos cada año. Con una IRA Roth, no obtiene una deducción impositiva por las contribuciones, pero los retiros calificados están 100 % libres de impuestos.

A diferencia de un CD o una cuenta de ahorros normal, el dinero ahorrado en una IRA se puede invertir en fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa u otros tipos de inversión. Si bien las IRA conllevan más riesgos que los CD, también existe un potencial mucho mayor de que su dinero crezca si los fondos elegidos tienen un buen rendimiento.

Nota

Retirar dinero de una cuenta IRA antes de los 59 años y medio puede generar una multa del 10 % por retiro anticipado. Según el tipo de cuenta IRA de la que extraiga dinero, es posible que deba pagar impuestos sobre la renta por el retiro. Conozca la diferencia entre una cuenta IRA tradicional y una cuenta IRA Roth antes de decidirse por una. 4

Cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador

Un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un 401(k) o un 403(b) , es otra cuenta de ahorro a largo plazo con ventajas impositivas. Las contribuciones son deducibles de impuestos y el límite de contribución anual es mucho más alto que el de las IRA.

Las posibles contribuciones de contrapartida del empleador le dan a los planes 401(k) una ventaja sobre las IRA. Si su empleador iguala un porcentaje de sus contribuciones, esencialmente está recibiendo dinero gratis para ayudar a financiar sus objetivos de ahorro para la jubilación a largo plazo. También puede obtener una distribución por dificultades o un préstamo de su 401(k) si lo necesita.

Nota

Si solicita un préstamo 401(k) y deja su trabajo antes de haberlo pagado, su empleador puede pedirle que le devuelva el saldo completo. Si no puede devolverlo, el préstamo se considera una distribución sujeta a impuestos. 5

Cuentas de ahorro para educación

Una cuenta de ahorros 529 le permite aportar dinero en nombre de un beneficiario calificado, incluido su hijo, nieto o incluso usted mismo. Esas contribuciones se acumulan sin pagar impuestos y los retiros están exentos de impuestos cuando se utilizan para gastos educativos calificados.

Una cuenta de ahorros para educación Coverdell (ESA) funciona de la misma manera, pero la diferencia es que una ESA Coverdell limita sus contribuciones anuales a $2,000 y no se pueden realizar nuevas contribuciones después del cumpleaños número 18 del beneficiario. Además, todo el dinero debe retirarse de la cuenta antes del cumpleaños número 30 del beneficiario; de lo contrario, se aplica una multa impositiva. 6

Cómo utilizar de forma inteligente las cuentas de ahorro a largo plazo

Si utiliza una cuenta de ahorros a largo plazo para planificar el futuro, hay algunos consejos que debe tener en cuenta para aprovechar al máximo sus esfuerzos:

• Compare las tasas de interés : analice varias cuentas de ahorro y CD para poder comparar cuidadosamente y obtener la mejor tasa posible.
• Preste atención a las fechas de vencimiento de los CD : la penalización por retiros anticipados puede eliminar fácilmente cualquier interés que haya ganado.
• Recuerde que las tasas pueden fluctuar : las tasas de ahorro y de CD pueden aumentar o disminuir con el tiempo. Diversificar entre diferentes cuentas de ahorro puede ofrecer cierta protección contra los cambios en las tasas.
• Elija cuentas que se ajusten a su marco de tiempo : lo ideal es tener un plazo lo más largo posible para beneficiarse del interés compuesto.
• Verifique las tarifas de la cuenta : si bien puede obtener buenos rendimientos de sus inversiones o tasas de interés, las tarifas ocultas podrían reducir esas ganancias.
• No vacíe sus cuentas de jubilación prematuramente : al hacerlo, no solo podría terminar con una gran factura de impuestos, sino que también podría reducir sus ahorros.

El resultado final

Las cuentas de ahorro a largo plazo le permiten ahorrar dinero y acumular intereses compuestos que quizás no necesite durante varios años o incluso décadas. Algunas de estas cuentas, como una IRA o una 401(k), también pueden ofrecer ventajas impositivas cuando realiza aportes o retiros.

Antes de comenzar a generar ahorros a largo plazo, asegúrese de contar con un fondo de ahorros de emergencia a corto plazo. Luego, compare diferentes opciones de ahorro a largo plazo, tasas, comisiones y penalizaciones para encontrar la mejor tasa de rendimiento para su dinero.