Guía de estrategia para certificados de depósito

 

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Drazen_ / Imágenes Getty

Los certificados de depósito (CD) son cuentas de ahorro especiales que ofrecen intereses sobre un depósito único a cambio de bloquear los fondos durante un plazo determinado. Si bien los CD pueden pasarse por alto cuando las tasas de interés son bajas, a medida que las tasas tienden a subir, más personas pueden considerar invertir en ellos. 

Para ayudarlo a satisfacer sus necesidades de flujo de efectivo durante el horizonte temporal de ahorro, puede configurar sus asignaciones de CD utilizando estrategias como escaleras, barras y balas. Comprender estas estrategias de certificados de depósito puede ayudarlo a aprovechar al máximo su dinero. 

Puntos clave

• Los CD generalmente ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro regulares a cambio de bloquear sus fondos. 
• Puede enfrentar cargos por penalización si desea retirar su dinero antes de que finalice el plazo, por ejemplo si desea aprovechar el aumento de las tasas de interés.
• Las estrategias de CD como escaleras, barras y balas pueden ayudarle a gestionar los cambios en las tasas de interés y, al mismo tiempo, mantener cierta liquidez.
• Muchos bancos ofrecen CD más flexibles, como aquellos con tasas de interés variables o acceso a su dinero sin penalizaciones.

Estrategia de escalera de CD: distribuya sus ganancias y liquidez

Una de las estrategias de certificados de depósito más populares es la escalera de CD . Le permite distribuir una inversión en CD tradicional para maximizar sus ingresos por intereses en el corto plazo mientras mantiene un acceso regular a sus fondos. 

Nota

Antes de seleccionar cualquier CD, asegúrese de leer el resumen del banco sobre su tasa, plazo, cálculo de penalización y cualquier otra característica.

¿Qué es una escalera de CD?

Una escalera de CD es una serie de CD, cada uno de los cuales tiene un plazo diferente. Por ejemplo, podría crear una escalera de CD a cinco años que consta de cinco CD que vencen después de uno, dos, tres, cuatro y cinco años. También podría crear una escalera de CD a plazo más corto, como una escalera de un año de CD cuyos plazos sean de tres, seis, nueve y 12 meses. 

Cada vez que vence un CD, puede optar por retirarlo en efectivo o transferir el dinero a un nuevo CD que vence después del último de su serie. También puede optar por retirar parte de los fondos e invertir el resto en un nuevo CD. 

Cómo montar una escalera de CD

Para comenzar una escalera de CD, divida su dinero y utilícelo para comprar CD con diferentes plazos. Por ejemplo, si tiene $6000 para invertir, podría poner $2000 en un CD a un año, $2000 en un CD a dos años y $2000 en un CD a tres años. Cuando venza el CD a un año, podría cobrarlo o transferirlo a un nuevo CD a tres años para continuar construyendo su escalera.

Nota

Algunas instituciones financieras ofrecen modelos de escaleras de CD que facilitan la implementación de esta estrategia.

¿Cuál es el sentido de una escalera de CD?

Una escalera de CD ofrece un equilibrio entre interés y liquidez. Los diferentes CD de su escalera vencerán a intervalos regulares, lo que le dará acceso a su dinero sin penalizaciones. Sin embargo, los CD de plazo más largo suelen ofrecer tasas de interés más altas que los de plazo más corto, por lo que su escalera lo ayudará a maximizar las ganancias de sus CD. 1

En general, una escalera de CD ofrece mejores retornos que elegir CD de corto plazo y más flexibilidad que bloquear su dinero en un CD de largo plazo. 2

Estrategia de CD con Barbell: combine liquidez e ingresos

En un método de CD con barra , también llamado método de CD con barra, crearás una combinación de CD a corto y largo plazo. Esta estrategia es similar a una escalera, pero con menos períodos de tiempo porque no hay opciones a mediano plazo.

¿Qué es una barra CD?

Una estrategia de CD barbell es una estrategia en la que se dividen las inversiones entre CD a corto y largo plazo. Este método no incluye ninguno de los términos intermedios que se encuentran en una escalera de CD. Una estrategia de CD barbell le brinda más liquidez, ya que los CD a corto plazo vencerán antes y, al mismo tiempo, le brinda exposición a tasas de interés más altas en inversiones a más largo plazo.

Nota

El nombre de esta estrategia proviene de la forma en que los fondos se agrupan en cada extremo de un período de tiempo, de manera similar a la forma en que las pesas se ubican en cada extremo de una barra.

Cómo configurar una barra de CD

Para comenzar a invertir en un CD, simplemente coloque la mitad del dinero que desea invertir en un CD con un plazo corto, como seis o nueve meses. Coloque la otra mitad en un CD con un plazo más largo que no venza hasta dentro de cinco años o más. 

Cuando el CD a corto plazo venza, tendrá acceso a parte de su dinero y podrá retirarlo para pagar un objetivo a corto plazo o gastos inesperados. También puede transferir los fondos a un nuevo CD a corto plazo. Mientras tanto, su CD a largo plazo genera una tasa de interés más alta. 

Nota

Algunos depositantes consideran que una opción de compra de CD es el primer paso para establecer una escalera de CD. Por ejemplo, podría comenzar con un CD a seis meses y otro a cinco años. A medida que vaya ahorrando más dinero, podría agregar CD con términos que llenen los vacíos para construir su escalera.

¿Cuál es el sentido de una barra CD?

Usar una cuenta de ahorros con tipo de interés variable como estrategia de CD puede ser una buena opción si está ahorrando para alcanzar objetivos financieros a corto y largo plazo. Una cuenta de ahorros con tipo de interés variable puede permitirle obtener una tasa de interés más alta que la que podría obtener con una cuenta de ahorros líquida o un CD a corto plazo, al mismo tiempo que le ofrece acceso regular a sus fondos para que pueda usarlos o buscar mejores tasas.

Estrategia de CD Bullet: Cumplir objetivos financieros específicos

Muchas personas utilizan los CD para ahorrar fondos para un objetivo específico, como el pago inicial de una casa o para pagar una boda. Una estrategia de pagos a plazos puede funcionar bien en esta situación.

¿Qué es una estrategia de CD Bullet?

Con una estrategia de CD bullet, usted deposita dinero en varios CD a lo largo del tiempo, todos los cuales vencerán justo antes de que usted planee necesitar el dinero. 

Por ejemplo, supongamos que estás ahorrando para comprar un coche nuevo dentro de dos años. Esta podría ser tu estrategia de pago por cuotas:

• Ahora: Podrías invertir $2,000 en un CD a dos años
• Seis meses: has reservado otros $1000, por lo que los colocas en un CD a 18 meses. 
• 12 meses: Tienes otros $1,000, que colocas en un CD de un año
• 18 meses: Has ahorrado otros $1,500, así que los colocas en un CD a seis meses
• 24 meses: los cuatro CD vencen, lo que le otorga $5,500 más intereses para su nuevo automóvil

Cómo configurar una estrategia de CD Bullet

Usar el método Bullet CD es sencillo: 

• Determina cuándo necesitarás el dinero.
• Compre un CD que venza justo antes de esa fecha.
• Repita esto a medida que ahorre más dinero, eligiendo siempre CD que venzan en la fecha en que necesitará los fondos.

Esta estrategia de CD le ofrece suficiente liquidez para alcanzar su objetivo financiero y al mismo tiempo ganar más intereses que los que obtendría con una cuenta de ahorros.

¿Cuál es el sentido de una estrategia de CD Bullet?

Un CD bullet le permite reservar dinero gradualmente para alcanzar una meta financiera . A medida que ahorra cada parte, la bloquea para garantizar que estará disponible cuando la necesite. Esta estrategia de CD también le permite ganar intereses mientras ahorra para alcanzar su meta.

CD alternativos a tener en cuenta

Por lo general, los bancos no aumentan las tasas que se pagan por un CD durante su plazo, incluso si la tasa de interés del mercado ha aumentado. 3 Además, los bancos también suelen cobrar una penalización por retiro anticipado . Sin embargo, algunas instituciones financieras ofrecen CD con términos no tradicionales para atraer a los clientes que buscan más flexibilidad. 

CD de aumento

Un CD con aumento de interés viene con una opción única para aumentar su tasa de interés por el resto del plazo del CD. La ventaja es que puede aprovechar las tasas de interés en aumento del mercado, pero tendrá que solicitar el aumento y solo podrá hacerlo una vez.

CD de aumento gradual

Un CD con aumento gradual tiene una tasa de interés que aumenta a intervalos regulares. Sabrá de antemano cuándo aumentará la tasa y en qué medida. Esta información anticipada le permite comparar el rendimiento con los CD tradicionales del mismo plazo para tener una idea de cuán competitiva es la tasa.

CD líquido

Un CD líquido , también conocido como CD sin penalización, le permite retirar su dinero antes de que el CD llegue a su vencimiento sin pagar una tarifa por penalización, siempre que espere al menos siete días después de abrir la cuenta. 4 Sin embargo, los CD líquidos pueden ofrecer tasas más bajas que las opciones de CD menos flexibles.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Dónde se compran los certificados de depósito?

La mayoría de los CD son emitidos por bancos y cooperativas de crédito. Puede abrir una cuenta en persona o en línea, y el proceso de apertura es lo suficientemente sencillo como para que tenga sentido comparar precios para encontrar una buena tasa. Los CD de bancos asegurados están cubiertos hasta $250,000 por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) , mientras que los CD de cooperativas de crédito aseguradas están cubiertos por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). 

Muchas empresas de corretaje también ofrecen CD, pero no todos los CD de corretaje están asegurados. Los CD de corretaje suelen tener requisitos de depósito mínimo más altos, pero pueden pagar tasas de interés más altas.

¿Cómo calcular la rentabilidad de un certificado de depósito?

El rendimiento de un CD es una función de la tasa de interés, el tiempo durante el cual se mantiene el depósito y la cantidad de veces que se capitaliza la tasa. Los bancos indican el rendimiento de los CD para mostrar la tasa de interés que recibirá en función de estos factores, siempre que deje sus fondos bloqueados durante todo el plazo. También puede utilizar calculadoras de CD en línea para comparar las tasas.

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