Por qué el interés compuesto hace que valga la pena tener una IRA Roth

 

Foto:

Producciones MoMo / Getty Images

Una cuenta de jubilación individual (IRA) Roth le permite ahorrar para la jubilación con dinero que ya ha sido gravado. Los retiros calificados de una IRA Roth quedan entonces exentos de impuestos, una opción atractiva para las personas que esperan estar en una categoría impositiva más alta durante la jubilación. 

El interés compuesto puede desempeñar un papel importante a la hora de determinar cuánto pueden sumar sus ahorros para la jubilación con el tiempo. Cuanto antes comience a ahorrar con una IRA Roth, más posibilidades tendrá su dinero de crecer gracias al poder del interés compuesto. 

Puntos clave

• Una IRA Roth es una cuenta de ahorros para la jubilación con ventajas impositivas diseñada para personas que han obtenido ingresos y se encuentran dentro de ciertos umbrales de ingresos. 
• Las IRA Roth se financian con dólares después de impuestos y las distribuciones calificadas están libres de impuestos.
• La capitalización permite que los ahorros para la jubilación crezcan más rápido que los intereses simples. 
• La tasa de interés compuesta que podría obtener de su IRA Roth depende de cuánto aporte, cuánto tiempo ahorre y qué tan bien rindan sus inversiones. 

Las reglas para las cuentas IRA Roth

Una IRA Roth es una cuenta de jubilación financiada con dólares después de impuestos. Permite realizar distribuciones libres de impuestos calificadas. El Servicio de Impuestos Internos (IRS) establece reglas específicas para las IRA Roth, incluidas las relativas a las contribuciones y los retiros. 1

A continuación se presentan algunas de las normas fiscales clave para las IRA Roth : 2

• Las contribuciones no son deducibles de impuestos.
• Las distribuciones calificadas, incluidas las distribuciones que comienzan a los 59½ años, están libres de impuestos.
• Las contribuciones originales pueden retirarse en cualquier momento sin penalización fiscal.
• Las distribuciones mínimas requeridas (RMD) no se aplican.

Las cuentas IRA Roth tienen límites de contribución anual. El máximo anual es de $6,000 en 2022, con una contribución adicional de $1,000 permitida si tiene 50 años o más. Esta cantidad aumenta a $6,500 en 2023. 3

La cantidad máxima que puede aportar a una cuenta IRA Roth cada año se basa en sus ingresos y su estado civil. Por ejemplo, no puede aportar a una cuenta IRA Roth si su ingreso bruto ajustado (MAGI) es mayor o igual a $10,000 y está casado y presenta una declaración de impuestos por separado. Se aplican límites mucho más generosos a los contribuyentes solteros, jefes de familia, viudos que reúnen los requisitos y contribuyentes casados ​​que presentan declaraciones conjuntas. 4

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto es el interés que se obtiene de los intereses que se tienen. Es posible que esté familiarizado con el interés compuesto debido a sus experiencias con una cuenta bancaria o un CD. Cuando usted realiza aportes a cualquier tipo de cuenta, esos aportes se denominan su capital. 

A medida que sus inversiones generan intereses, estos se suman al capital. Entonces, usted gana intereses tanto sobre el capital como sobre los intereses que ya ha generado. El interés compuesto puede ser más poderoso que el interés simple para hacer crecer su dinero con el tiempo. 

¿Cómo crece una IRA Roth?

Una IRA Roth está diseñada para albergar inversiones que idealmente aumentarán de valor con el tiempo. No estás invirtiendo automáticamente en nada cuando abres una IRA Roth. Simplemente estás creando un vehículo para albergar el dinero que planeas invertir para la jubilación. Luego debes dar el paso adicional de elegir inversiones en una IRA Roth . Estas pueden incluir:

• Acciones individuales
• Fondos cotizados en bolsa
• Fondos mutuos
• Fondos con fecha objetivo
• Fondos del mercado monetario
• Bonos o fondos de bonos
• Certificados de depósito (CD)
• Efectivo y equivalentes de efectivo

Sus inversiones pueden generar intereses o dividendos con el tiempo. Un dividendo es un porcentaje de las ganancias que una empresa paga a sus accionistas. El interés compuesto de la IRA Roth funciona sumando intereses reinvertidos o dividendos reinvertidos a su capital para generar intereses sobre el saldo de su cuenta de forma continua. Algunas inversiones, como los fondos mutuos, las acciones y los fondos cotizados en bolsa, podrían apreciarse anualmente, lo que también se capitaliza con el tiempo. 

Tus inversiones pueden afectar el crecimiento compuesto de tu inversión. Tus rendimientos pueden variar más y pueden no ser tan confiables si estás invirtiendo tu dinero en inversiones de mayor riesgo. Algunos años incluso puedes perder dinero. Los dividendos y los intereses de los bonos también pueden variar. 

Cuanto mayor sea el rendimiento anual promedio de una inversión (por ejemplo, 6 % frente a 4 %), menos tendrá que depositar, ya que el interés compuesto funciona para usted. A continuación, se muestra una comparación de un depósito de $1000 y diferentes tasas de interés compuesto, incluso si no siguió agregando dinero a su cuenta IRA Roth:

	2%	6%
10 años	$1,219	$1,791
20 años	$1,486	$3,207
30 años	$1,811	$5,743

Ventajas de Roth para el interés compuesto

Una IRA Roth ofrece numerosas ventajas fiscales a quienes reúnen los requisitos para realizar aportes. Si bien no puede reclamar una deducción por los aportes en su declaración de impuestos, puede retirar sus aportes y ganancias libres de impuestos cuando se jubile. Esto puede ayudarlo a maximizar el interés compuesto que obtenga porque no tiene que preocuparse por los impuestos que reducen el crecimiento de su cuenta. 

Las IRA Roth también están exentas de distribuciones mínimas obligatorias (RMD, por sus siglas en inglés). Esta regla del IRS exige que comiences a retirar dinero de una IRA tradicional a los 72 años, pero no se aplica a las Roth. Puedes dejar tu dinero en tu cuenta para que siga creciendo hasta que lo necesites. Y puedes seguir haciendo aportes a tu cuenta Roth hasta que te jubiles (y, por lo tanto, ya no tengas ingresos laborales, uno de los requisitos clave) si aún estás trabajando. 5

Nota

Retirar los fondos de una cuenta IRA Roth antes de tiempo puede resultar en sanciones impositivas, lo que restaría los beneficios del interés compuesto. Asegúrese de comprender las reglas antes de retirar cualquier ganancia de su cuenta IRA Roth.

Un ejemplo de crecimiento Roth

¿Cuánto puede sumar el interés compuesto de una IRA Roth al saldo de su cuenta con el tiempo? Supongamos que abre una IRA Roth y deposita $6000 inicialmente, a los 25 años. Luego deposita otros $500 por mes y obtiene la misma tasa de rendimiento anual del 7 % durante los siguientes 40 años. Cada año, está aportando $6000 en total, el límite de contribución de Roth hasta los 50 años.

Serías millonario a los 65 años. Habrías aportado solo $246.000 en total, pero gracias al interés compuesto, tendrías $1.287.657,42 ahorrados para la jubilación. 

Todas las ganancias obtenidas estarían exentas de impuestos si no tocas el dinero hasta que te jubiles o alcances los 59 años y medio. Eso podría reducir significativamente tu factura fiscal si prevés estar en una categoría impositiva más alta durante la jubilación. Los fondos de la IRA Roth que no utilices durante tu vida pueden transferirse a un beneficiario. 

Nota

Una forma de reinvertir automáticamente los dividendos es establecer un plan de reinversión de dividendos o DRIP.

Cómo establecer sus prioridades de inversión para la jubilación

Es importante entender qué herramientas tienes para ahorrar cuando estás creando un plan de jubilación. Debes saber cómo pueden beneficiarte desde una perspectiva financiera. Por ejemplo, maximizar esas contribuciones primero puede tener sentido si tienes un plan 401(k) en el trabajo . Esto reducirá tu ingreso tributable para el año. Es una buena idea contribuir al menos lo suficiente para obtener la contribución equivalente completa del empleador si se ofrece una. 

Abrir una cuenta IRA Roth podría ser el siguiente paso si tiene más dinero disponible para ahorrar para la jubilación. Incluso si no puede realizar la contribución completa cada año, puede beneficiarse de las ganancias libres de impuestos y del poder del interés compuesto de la cuenta IRA Roth. 

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Con qué frecuencia se capitalizan los intereses de una IRA Roth?

Por lo general, cuando se habla de la frecuencia con la que se capitalizan los intereses de una IRA Roth, se habla de la tasa de rendimiento anual. Esto representa los rendimientos promedio (incluido el crecimiento de los precios, los dividendos y los intereses) obtenidos por las diferentes inversiones en su cuenta durante el año.

¿Qué tan rápido crece una IRA Roth?

La velocidad a la que crece una IRA Roth puede depender de la frecuencia con la que realice aportes y de la frecuencia con la que sus inversiones generen intereses y dividendos. Cuanto más constantes sean sus aportes, más rápido puede crecer su saldo con el tiempo. 

¿En qué se diferencia el interés simple del interés compuesto?

El interés simple es el interés que se obtiene únicamente sobre el capital. El interés compuesto es el interés que se obtiene tanto sobre el capital como sobre el interés ya acumulado.

¿Quieres leer más contenido como este? Suscríbete al boletín de The Balance para recibir información, análisis y consejos financieros diarios, ¡todo directamente en tu bandeja de entrada todas las mañanas!