9 consejos para negociar con éxito con los cobradores de deudas

 

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Si tiene una cuenta en estado de cobro y desea hacerse cargo de ella pero no puede pagar el saldo en su totalidad, es posible que pueda negociar un pago más asequible con el cobrador de deudas.

Incluso si no puede lograr que el cobrador acepte un pago menor, es posible que pueda llegar a un acuerdo para saldar la deuda en cuotas.

Saber cómo negociar con los cobradores de deudas le ayudará a encontrar una solución de pago que le ayude a ocuparse de la cuenta de cobro de deudas para siempre.

1. Comprenda cómo trabajan los cobradores de deudas

El cobro de deudas puede sucederle incluso a los consumidores más responsables financieramente. Es posible que se le olvide una factura, que tenga una disputa con el acreedor sobre cuánto debe realmente o que los estados de cuenta se pierdan en el correo antes de que usted sepa que la deuda existe. En ocasiones, los cobradores de deudas inventan deudas adicionales e intentan asustar a los consumidores para que las paguen. 1

Por mucho que desee ignorar la cobranza , ocuparse de las cuentas de cobranza suele ser mejor para usted y su calificación crediticia a largo plazo. Una vez que pague, dejará de recibir llamadas y cartas de cobranza para siempre, mejorará su historial crediticio y eliminará el riesgo de que lo demanden por la deuda.

Como en cualquier negociación, saber todo lo que pueda sobre la otra parte lo coloca en una mejor posición para obtener lo que desea del trato. El objetivo del cobrador de deudas es ganar la mayor cantidad de dinero posible cobrando la deuda y lo hace de dos maneras. Los cobradores de deudas pueden agregar tarifas a la deuda según lo permita la ley estatal. O bien, los compradores de deuda basura obtienen ganancias sobre las deudas que han comprado por solo unos centavos por dólar. 2

Los cobradores sólo ganan dinero cuando los consumidores pagan la deuda. No pueden embargar bienes ni sacar dinero de las cuentas bancarias de los consumidores a menos que presenten una demanda y obtengan una sentencia judicial y permiso para embargar el salario del consumidor. 3

2. Conozca sus derechos

Antes de hablar con un cobrador de deudas, familiarícese con sus derechos. De lo contrario, los cobradores de deudas que son más expertos y tienen más experiencia que usted pueden aprovecharse de usted fácilmente.

Aquí hay algunas cosas que debes saber: 4

• Los cobradores de deudas solo pueden llamarlo entre las 8 a. m. y las 9 p. m.
• No pueden acosarte ni usar lenguaje profano cuando te hablen.
• No pueden amenazar con tomar medidas que sean ilegales o que no tengan intención de llevar a cabo.
• Los cobradores de deudas sólo pueden comunicarse con su empleador, familiares y amigos para obtener información sobre usted.

Los cobradores de deudas pueden intentar cobrarle llamándolo, enviándole cartas y enumerando una deuda en su informe crediticio, siempre y cuando la deuda esté dentro del límite de tiempo del informe crediticio.

Nota

Puede dejar de recibir llamadas y cartas pidiéndole al cobrador de deudas que deje de comunicarse con usted. Sin embargo, por lo general no puede eliminar una colección de su informe crediticio a menos que sea inexacta o haya excedido el plazo de presentación de informes crediticios.

3. Asegúrate de que sea tu deuda

No dé por sentado que un cobrador de deudas que se comunique con usted está tratando de cobrar una deuda legítima. Se sabe que los cobradores de deudas tratan de cobrar deudas falsas o incluso intentan cobrar deudas que ya se han pagado. 5 Aborde todas las cobranzas de deudas con una buena dosis de escepticismo.

Dentro de los cinco días de haberlo contactado, los cobradores deben enviarle un aviso de validación de deuda . Este aviso enumera cuánto dinero debe, nombra la entidad a la que se lo debe y detalla los pasos que puede tomar si cree que ha habido un error. 6

Tiene 30 días a partir de la recepción de este aviso para solicitar, por escrito, que el cobrador de deudas le envíe una prueba de la deuda. Una vez que el cobrador reciba su solicitud de verificación de deuda, no podrá seguir cobrándole hasta que le haya enviado la prueba que solicitó. 7

Una vez que el cobrador envíe la prueba y usted esté satisfecho con la legitimidad de la deuda, puede continuar con el resto de las negociaciones. De lo contrario, si el cobrador no envía pruebas suficientes, envíele una carta de cese y desistimiento para solicitarle que deje de comunicarse con usted y que dispute la deuda con las agencias de crédito. 8

4. Obtenga algo de influencia

Hay algunas cosas que pueden funcionar a su favor cuando está negociando con un cobrador de deudas. En primer lugar, si el cobrador de deudas tiene menos posibilidades de ganar una demanda en su contra, es más probable que acepte un pago parcial.

El plazo de prescripción afecta el período de tiempo durante el cual una deuda es legalmente exigible. Una vez transcurrido el plazo, al cobrador de deudas le resultará más difícil conseguir que un tribunal lo obligue a pagar la deuda, si utiliza el plazo vencido como defensa ante el tribunal. 9

Nota

Asegúrese de no reiniciar accidentalmente el plazo de prescripción al admitir la deuda o realizar un pago parcial. El plazo de prescripción varía según el estado y el tipo de deuda, y comienza con su última actividad en la cuenta.

Otro período de tiempo que puede funcionar a tu favor es el límite de tiempo para el informe crediticio. Este período de tiempo afecta si una deuda puede aparecer en tu informe crediticio. 10  Si una deuda ha desaparecido de tu informe crediticio o está programada para desaparecer pronto, tienes menos incentivos para pagarla, porque ya no afecta tu crédito.

Sin embargo, es posible que se sienta motivado a saldar la deuda por una obligación moral, para evitar que los cobradores de deudas se pongan en contacto con usted en relación con la deuda para siempre o para eliminar el riesgo de que lo demanden. Usar un plazo de presentación de informes crediticios vencido como palanca puede alentar al cobrador de deudas a trabajar con su presupuesto.

En general, cuanto más antigua sea la deuda, más probabilidades hay de que pueda convencer al cobrador de deudas de que acepte un pago menor al total. Investigue y verifique tanto el plazo de prescripción como el límite de tiempo para la presentación de informes crediticios antes de comenzar a negociar con el cobrador de deudas.

5. Calcule cuánto puede pagar

Pagar su deuda es importante, especialmente si le impide mejorar su crédito o conseguir la aprobación para otras tarjetas de crédito y préstamos.

Nota

Antes de ofrecerle un pago al cobrador de deudas, considere sus otras obligaciones financieras. Eche un vistazo a sus ingresos y gastos presupuestados para determinar cuánto puede pagar de la deuda.

Considere si puede pagarlo todo en un solo pago o dividirlo en varios pagos. Tenga en cuenta que los cobradores de deudas querrán cobrar la mayor cantidad posible lo más rápido posible, por lo que distribuir sus pagos en más de unos pocos meses probablemente no sea una opción.

Por ejemplo, puede ofrecer pagar una suma global de $3000 por una deuda de $5000. Le pedirá al cobrador que acepte su pago como pago total de la deuda, lo que significa que el cobrador cancela los $2000 restantes. O bien, puede ofrecer hacer cuatro pagos mensuales de $1250 para saldar la deuda por completo.

Asegúrese de poder pagar lo que ha ofrecido. Una vez que el cobrador de deudas acepte, es posible que solo tenga un pequeño margen de tiempo para realizar el pago. Este proceso se conoce como acuerdo de deuda .

6. Sepa cómo le afectará su pago

Tenga en cuenta lo que su oferta significa para usted. Su pago se informará a las agencias de crédito si la deuda aún se encuentra dentro del plazo de información crediticia, que es de siete años para la mayoría de las deudas. 10 Pagar la totalidad suele ser mejor que saldar la deuda, pero un pago es mejor que no pagar. 11

Cualquier pago de la deuda reiniciará el plazo de prescripción de la deuda, lo que le dará al cobrador de deudas más tiempo para demandarlo. 12 Es importante que llegue a un acuerdo que satisfaga la deuda y elimine el riesgo de ser demandado en el futuro.

Nota

La liquidación de su deuda puede tener consecuencias fiscales. Si se cancela más de $600 de su deuda, el cobrador debe informar el monto cancelado al IRS. Se le enviará un formulario 1099-C para que incluya la deuda cancelada como ingreso en su próxima declaración de impuestos.

7. Esté preparado para una contraoferta

Comience la negociación ofreciendo un pago menor al que realmente desea pagar. El cobrador de deudas probablemente le ofrecerá un monto mayor al que usted ofrece o incluso puede insistir en que pague el monto total. El objetivo es lograr que el cobrador de deudas acepte un monto igual o menor al que usted decidió que puede pagar.

8. Mantén tu posición

Los cobradores de deudas utilizan cualquier información que puedan obtener sobre usted para cobrarle la deuda, así que tenga cuidado con lo que revela en sus conversaciones. Mantenga el control de sus emociones pase lo que pase y hable únicamente sobre su oferta. Evite hablar sobre sus ingresos u otras obligaciones financieras.

Tenga en cuenta que los cobradores de deudas tienen acceso a su informe crediticio y pueden usar la información que contiene, como nuevos préstamos o pagos puntuales de sus otras cuentas, para presionarlo a pagar más de lo que ha ofrecido. 13  Mantenga el control de la conversación y manténgase firme en lo que está dispuesto y puede pagar. No permita que un cobrador lo intimide para que deje pasar sus otras obligaciones financieras.

Es posible que tenga que pasar por varias rondas con el cobrador de deudas antes de llegar a un acuerdo. No se sorprenda si termina hablando con varias personas diferentes en la agencia de cobranzas. Tome nota de todas sus comunicaciones con los cobradores de deudas, anotando con quién habló y los detalles sobre la conversación.

9. Obtenga el acuerdo por escrito

Una vez que usted y el cobrador de deudas hayan llegado a un acuerdo sobre el monto de pago que les convenga a ambos, obtengan el acuerdo por escrito. Esto es particularmente necesario si han llegado a un acuerdo de pago o un monto de liquidación.

No realice ningún pago hasta tener un acuerdo por escrito del cobrador de deudas. 14 Conserve una copia del acuerdo y prueba de los pagos que realiza en caso de que alguna vez haya dudas sobre si pagó la deuda.

Para algunas personas, es más fácil emitir un cheque por el monto total y terminar con la deuda por completo. Sin embargo, si busca ahorrar dinero en la deuda o simplemente no puede pagarla en su totalidad, vale la pena negociar un pago menor. Puede hacerlo por su cuenta, incluso si tiene que escribir una carta para comenzar las negociaciones. Es menos costoso que contratar a una empresa de alivio de deudas para que negocie en su nombre. 15

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Cómo puedo eliminar las cobranzas de mi informe crediticio?

En general, las cobranzas aparecerán en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha del primer pago omitido. Permanecerán allí independientemente de que pague o no la cuenta, pero el estado reflejará su estado de pago. Las cobranzas pagadas tendrán un impacto menor en su puntaje crediticio que las cuentas de cobranzas impagas.

¿Qué es la liquidación de deudas?

La negociación de deudas se refiere a la resolución de una deuda pagando menos de lo que debe. Puede negociar con los acreedores por su cuenta, y también hay empresas que llegan a acuerdos con los acreedores en su nombre. Trabajar con una empresa de negociación de deudas requiere detener los pagos de su deuda y enviar dinero a la empresa de negociación en su lugar. Esto reducirá significativamente su calificación crediticia hasta que la empresa de negociación comience a saldar su deuda. Los intereses y las tarifas también se acumulan mientras la empresa liquida la deuda. Las empresas de negociación de deudas también cobran tarifas.