Cómo saldar deudas antiguas

 

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Cuando una deuda no se paga, su cuenta podría ser transferida a una agencia de cobranza. Los cobradores de deudas pueden utilizar diferentes tácticas, incluidas demandas civiles, para obligarlo a pagar. 

Las deudas antiguas pueden llegar a prescribir, lo que significa que los cobradores de deudas ya no pueden demandarlo. Pero la información crediticia negativa relacionada con deudas antiguas, incluidas aquellas que han llegado a cobros, puede permanecer en su informe crediticio hasta por siete años. 1

Pagar las cuentas de cobro podría ayudar a limpiar su historial crediticio y posiblemente agregar puntos a su puntaje. Aquí le ofrecemos algunos consejos sobre cómo pagar las deudas en cobro y lo que debe saber sobre la opción de liquidación de deudas en su lugar. 

Puntos clave

• Descubrir cómo pagar las deudas cuando han llegado a cobranzas no tiene por qué ser estresante. 
• Las opciones incluyen elaborar un plan de pago con los acreedores, inscribirse en un plan de gestión de deuda o negociar un acuerdo de liquidación de deuda.
• Contratar una empresa de liquidación de deudas puede causar graves daños a su puntuación crediticia.

Reúna información sobre sus deudas

El primer paso para saldar deudas antiguas es saber cuánto debe y a quién. Por lo tanto, comience por hacer una lista de deudas vencidas que incluya:

• Monto adeudado
• Nombre del acreedor e información de contacto
• Última fecha de pago

Su informe crediticio puede ser un buen recurso para encontrar esta información si no tiene declaraciones recientes de acreedores o cobradores de deudas. Puede obtener una copia gratuita de su informe crediticio de cada una de las tres agencias de crédito a través de AnnualCreditReport.com . 

Nota

Revise sus informes de crédito para detectar posibles errores y dispute cualquier información incorrecta que encuentre con la agencia de informes crediticios.

Nuevamente, tenga en cuenta que algunas de sus deudas antiguas pueden haber prescrito. Esto significa que el plazo de prescripción para hacer cumplir las acciones de cobro en su contra ha vencido. El plazo para esto varía de un estado a otro, pero por lo general es entre tres y seis años a partir de la última fecha de pago. 2

Si tiene una deuda que está cerca de su plazo de prescripción, pagarla puede no tener sentido, ya que ya no pueden demandarlo por ella. Pero la deuda morosa podría seguir apareciendo en su informe crediticio hasta por siete años. Para decisiones como esta, la FTC recomienda hablar con un abogado. 3

Nota

En algunos estados, realizar un pago parcial o incluso aceptar pagar una deuda antigua reinicia el plazo de prescripción. 

Elaborar un plan de pago de deudas

Una vez que haya identificado las cuentas antiguas que desea pagar, el siguiente paso es decidir cómo liquidar la deuda en cobros. Puede hacerlo por su cuenta o puede elaborar un plan de pago con la ayuda de un asesor crediticio. 

Por tu cuenta

La forma más directa de abordar el problema es trabajar con su acreedor o cobrador de deudas por su cuenta. Básicamente, se comunicaría con el acreedor o cobrador de deudas para analizar las opciones de plan de pago. 

La ventaja de hacerlo es que puede detener cualquier acción de cobro que esté en curso en su contra, incluida la amenaza de una demanda. Pero es importante tener una estrategia para no terminar sintiéndose presionado a comprometerse a pagar más de lo que puede pagar. 

Así que antes de acercarse a sus acreedores, considere lo siguiente:

• ¿Cuánto debes?
• Lo que puedes pagar cada mes
• ¿Cuánto tiempo crees que te llevará saldar la deuda antigua?

Nota

Tenga en cuenta sus derechos. Por ley, un cobrador de deudas debe informarle cuánto debe y el nombre del acreedor original. Si considera que un cobrador de deudas está infringiendo sus derechos de alguna manera (es decir, negándose a proporcionarle información o acosándolo), puede presentar una queja ante la Comisión Federal de Comercio. 

Con asistencia

Si no se siente cómodo tratando directamente con sus acreedores o cobradores de deudas, puede considerar obtener ayuda a través de servicios de asesoría crediticia . Los asesores crediticios pueden revisar su presupuesto y situación financiera para ayudarlo a elegir una estrategia realista sobre cómo pagar la deuda en cobros. 

También pueden ayudarle a crear un plan de gestión de deudas mediante el cual usted realiza un único pago al asesor crediticio cada mes. El asesor crediticio luego distribuye el pago entre sus acreedores.

Esto puede simplificar la forma de pagar las deudas cuando se está atrasado en el pago, pero el éxito depende de su capacidad para cumplir con el plan y de la disposición de sus acreedores a aceptarlo. 

Nota

Desconfíe de cualquier servicio de asesoría crediticia que le pida un pago elevado por adelantado o que haga promesas sobre el pago de sus deudas que parecen demasiado buenas para ser verdad. 

Liquide su deuda por menos de lo que debe

La liquidación de deudas es una opción alternativa para saldar deudas en cobros. Con la liquidación de deudas, usted les pide a sus acreedores que acepten menos de lo que se debe y cancelen la deuda restante. Puede negociar una liquidación de deudas por su cuenta o con la ayuda de una empresa de liquidación de deudas. 

Por tu cuenta

Negociar la liquidación de una deuda por su cuenta comienza con una lista de sus deudas para determinar:

• ¿Cuánto se debe?
• ¿Qué tan atrasado estás en los pagos?
• Lo que puedes permitirte ofrecer como compensación

Es posible que sus acreedores esperen que les ofrezca una suma global para saldar una deuda. Por ejemplo, si está intentando negociar un saldo de $5000 para reducirlo a $3000, es posible que necesite $3000 en efectivo para cerrar el trato. Otros acreedores pueden permitirle dividir el acuerdo en varios pagos en cuotas más pequeñas. 

Esto puede ayudarle a saldar una deuda en cobros, pero no garantiza que la información negativa de la cuenta se elimine de su informe crediticio. Según las leyes de informes crediticios actuales, la información negativa que es precisa solo se puede eliminar con el paso del tiempo. 4

Con asistencia

Las empresas de liquidación de deudas o de alivio de deudas pueden negociar acuerdos para usted, generalmente a cambio de una comisión. Esto puede ahorrarle la molestia de tener que negociar con sus acreedores. 

Pero es importante saber qué está pagando, ya que las empresas de liquidación de deudas no necesariamente pueden ofrecerle un mejor trato del que podría conseguir por su cuenta.

Y al igual que con los servicios de asesoría crediticia, es importante investigar cualquier empresa de liquidación de deudas con la que esté considerando trabajar para asegurarse de que sea legítima. Evite cualquier empresa que requiera un pago por adelantado o que le dé garantías de que puede liquidar su deuda.

Por último, contratar una empresa de liquidación de deudas puede ser menos que ideal porque las empresas a menudo le piden que deje de realizar los pagos de su deuda, lo que perjudica aún más su puntaje crediticio. 

Nota

El IRS considera que la deuda perdonada o cancelada constituye ingreso tributable en la mayoría de los casos, así que tenga esto en cuenta si está sopesando los beneficios de la liquidación de deuda.