Si tiene crédito, tiene una puntuación FICO. Pero ¿cómo se calcula? La Fair Isaac Corporation perpetúa el misterio de sus puntuaciones FICO al no revelar nunca los detalles de la fórmula FICO. Incluso si se conocieran, los puntos finos de su metodología aún están sujetos a cambios a su discreción.
¿Cómo se calcula el FICO?
FICO ni siquiera produce las puntuaciones por sí misma; FICO crea el software que utilizan las tres principales agencias de crédito . Esas empresas, Equifax, Experian y TransUnion, introducen sus datos en la fórmula de FICO para producir resultados exclusivos.
Afortunadamente para los consumidores, FICO ha revelado un esquema general de qué información se utiliza y cómo se pondera.
Puntos clave
- Fair Issac Corporation emite puntajes FICO, pero la fórmula exacta para calcularlos es ambigua.
- Equifax, Experian y TransUnion incorporan sus datos a la fórmula FICO para generar información sobre el crédito de una persona.
- Los puntajes FICO se emiten a los consumidores y tienen tres categorías principales: historial crediticio, utilización del crédito e historial crediticio.
Historial de pagos
Su historial de pagos es el factor más importante de su puntaje FICO. Su historial incluye cuáles de sus cuentas fueron pagadas a tiempo, los montos adeudados y la duración de cualquier morosidad. También se incluyen los registros públicos adversos, como quiebras , sentencias o embargos . Toda esta información en conjunto comprende el 35 % de un puntaje FICO.
Su deuda vs. su crédito
El siguiente factor más importante, con un 30%, es la deuda. Estos datos incluyen la cantidad de cuentas que debe dinero, el tipo de deuda y su monto total. También se incluye la relación entre el dinero adeudado y el crédito disponible, a menudo denominada tasa de utilización del crédito . Curiosamente, este cálculo significa que cuando un consumidor abre una nueva cuenta y tiene más crédito disponible, su tasa de utilización del crédito disminuirá, siempre y cuando no incurra en deuda adicional.
Duración del historial crediticio
Además de su historial de pagos y sus deudas, la fórmula FICO tiene en cuenta otros tres factores en proporciones mucho menores. La duración de su historial crediticio representa
el 15% de su puntuación. Este factor incluye el tiempo que llevan abiertas sus cuentas y el tiempo que han pasado desde que estuvieron activas.
El tiempo que pasa en el país afecta su puntaje, por lo que los inmigrantes recientes y los adultos jóvenes comienzan con puntajes crediticios más bajos. Los tipos de crédito utilizados comprenden otro 10 % de los puntajes derivados de FICO.
En general, tener una mayor variedad de diferentes tipos de cuentas, como tarjetas de crédito, pagos de hipotecas y cuentas minoristas, es más beneficioso que tener menos.
Nuevas solicitudes de crédito
El último 10 % de su puntaje FICO está compuesto por datos relacionados con nuevas solicitudes de crédito, como la cantidad de consultas de crédito recientes y la cantidad de cuentas nuevas que se han abierto. Abrir demasiadas cuentas en un período muy corto se interpreta como una señal de riesgo y reducirá su puntaje.
El resultado final
Según se dice, cuando se le pidió al erudito judío Hillel que resumiera todo el Antiguo Testamento, supuestamente dijo: "Lo que es odioso para ti, no se lo hagas a tu prójimo. Esa es toda la Torá; el resto es la explicación; ve y aprende". De la misma manera, se podría resumir la fórmula de puntuación FICO diciendo: "Debes pagar tus facturas a tiempo y no incurrir en demasiadas deudas; el resto son detalles".
Aunque su historial de pagos y el monto que debe solo representen el 65% de su puntaje FICO, sería difícil incumplir los criterios restantes mientras paga sus facturas a tiempo y tiene pocas deudas.
Existe un aura de misterio en torno a la puntuación FICO , pero no tiene por qué ser así. Si bien es útil conocer los aspectos básicos de la fórmula FICO, los consumidores no deben caer en la tentación de creer que pueden manipular el sistema. En última instancia, su puntuación FICO estará determinada en gran medida por su historial de pagos y su nivel de deuda.