Las líneas de crédito comerciales se utilizan con frecuencia para mejorar el flujo de caja de la empresa, impulsar la expansión, adquirir equipos y gestionar diversas necesidades financieras. Suelen ser un producto financiero popular entre quienes operan los aproximadamente 33,2 millones de pequeñas empresas en Estados Unidos.
Sin embargo, existen varios tipos de líneas de crédito para empresas, cada una con sus propias ventajas y desventajas. Si quiere saber cuál es la mejor para su empresa, aquí le presentamos los diferentes tipos de líneas de crédito para empresas.
Línea de crédito garantizada
Con una línea de crédito garantizada, las empresas proporcionan una garantía para asegurar el préstamo. En esencia, su empresa selecciona un activo que el prestamista perdería si la empresa incumpliera con sus obligaciones de pago. Al abrir la línea de crédito, se grava la garantía, lo que otorga al prestamista derechos específicos sobre ella bajo ciertas condiciones, como el impago.
A menudo, una línea de crédito garantizada es útil para personas con bajo historial crediticio o empresas con un historial crediticio deficiente. Con una garantía, los prestamistas pueden estar abiertos a líneas de crédito de mayor riesgo, ya que el activo los protege contra pérdidas. Además, puede resultar en condiciones y tasas de interés más favorables por la misma razón.
Los bienes que las empresas pueden utilizar como garantía varían según el prestamista. Se suelen aceptar bienes inmuebles, así como vehículos de empresa o equipos de alto valor. Normalmente, también se aceptan inventarios, inversiones, facturas pendientes o efectivo.
Línea de crédito sin garantía
Las líneas de crédito sin garantía no requieren aval. En cambio, el prestamista ofrece la línea de crédito basándose en la solvencia del prestatario. Por lo tanto, esta opción es más arriesgada para los prestamistas, ya que no existe un activo que se pierda automáticamente si la empresa no realiza los pagos del préstamo.
Dado que el riesgo es mayor, muchos prestamistas exigen a los prestatarios que firmen una garantía personal. En efecto, se trata de un acuerdo que estipula que una persona se hace responsable de la deuda si la empresa incumple su obligación.
A menudo, calificar para líneas de crédito sin garantía es más difícil que optar por una opción con garantía. Por lo tanto, suele ser necesario tener buen crédito, ingresos sólidos y una larga trayectoria en el negocio.
Línea de crédito de la SBA
Una línea de crédito de la SBA cuenta con el respaldo de la Administración de Pequeñas Empresas (SBA), una agencia del gobierno federal de EE. UU. La SBA colabora con prestamistas privados para ofrecer productos específicos a las pequeñas empresas que cumplen los requisitos. Las líneas de crédito otorgadas cumplen con estándares específicos establecidos por la SBA, como garantizar que las tasas de interés se mantengan dentro de un rango específico.
Por lo general, los requisitos son similares a los de los prestamistas privados para líneas de crédito sin garantía. Sin embargo, en algunos casos, las puntuaciones crediticias requeridas pueden ser más altas, y otras condiciones pueden ser más estrictas que para otros productos crediticios.
¿Cuál es adecuado para usted?
La línea de crédito comercial más adecuada para usted depende en gran medida de la situación financiera de su empresa y de su situación personal. Un puntaje crediticio alto, ingresos sólidos y una larga trayectoria en el mercado podrían hacer que una línea de crédito de la SBA sea una opción inteligente, ya que la tasa de interés podría ser más baja que la de otras alternativas. Por otro lado, las personas o empresas con un puntaje crediticio bajo podrían necesitar una línea de crédito comercial con garantía si no cumplen los requisitos para opciones sin garantía. Para quienes se encuentran en un rango intermedio, una línea de crédito sin garantía más convencional es potencialmente la mejor opción.