La mayoría de las personas saben que tener muy poco crédito, incluyendo un historial crediticio corto o poco crédito disponible debido a tarjetas de crédito al límite , puede perjudicar su puntaje crediticio . Sin embargo, no todos saben que también es posible tener demasiado crédito. Es algo que puede ocurrir y puede crear un desequilibrio que también impacta negativamente su puntaje.
En algunos casos, esto puede hacer que uno de los consejos clásicos sobre tarjetas de crédito —solicitar un aumento del límite para reducir la tasa de utilización del crédito— sea una decisión imprudente. Si bien puede que no haga que su puntaje se desplome de inmediato, podría ocasionar algunas dificultades más adelante. Lo mismo ocurre con la apertura de nuevas líneas de crédito.
Si se pregunta cómo un exceso de crédito disponible puede jugar en su contra y cómo determinar cuánto crédito es demasiado, esto es lo que necesita saber.
El problema del exceso de crédito
Cuando tienes demasiado crédito, pueden surgir ciertos problemas. Si bien no todos están garantizados, es útil comprender lo que esto conlleva. Esto te permite conocer los riesgos de abrir nuevas cuentas o aumentar tus límites, lo que, en última instancia, te permite tomar decisiones más inteligentes sobre tu crédito. A continuación, te presentamos algunos de los desafíos que podrían surgir si tienes demasiado crédito.
Más cuentas de crédito significan más pagos que rastrear
Si bien es posible obtener una sola tarjeta con un límite alto, muchas personas con un amplio crédito rotativo tienen varias cuentas abiertas. Por lo general, cuantas más cuentas tenga una persona, más difícil será llevar un registro de los pagos mensuales y las fechas de vencimiento. Esto aumenta la probabilidad de olvidarse de realizar un pago o de olvidarse por completo de una cuenta.
Considerando que un pago atrasado puede reducir su puntaje crediticio hasta en 180 puntos, es fundamental asegurarse de realizar los pagos a tiempo. Al reducir el número total de cuentas y mantener los saldos bajos, es mucho más fácil lograrlo.
Tener muchas consultas y nuevas cuentas podría perjudicar su puntuación
Tener una consulta de crédito ocasional o una cuenta nueva en su informe crediticio no suele tener un impacto negativo ni duradero en su puntaje. Sin embargo, si abre nuevas cuentas o solicita aumentos de límite con regularidad, es probable que esté bajando su puntaje.
Tener múltiples consultas rigurosas en su informe crediticio lo hace parecer un mayor riesgo crediticio para los prestamistas. A menudo, e incluso si no describe su situación en absoluto, se debe a que los prestamistas perciben que usted busca incontrolablemente más dinero, lo que podría ser una señal de problemas financieros. Esto también puede llevarlos a creer que tiene cuentas nuevas que aún no aparecen en su informe crediticio, lo que lo convierte en un prestatario más riesgoso de lo que aparenta ser.
Abrir varias cuentas nuevas en rápida sucesión también reduce la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito. Esta cifra representa aproximadamente el 15% de su puntaje crediticio, y una antigüedad mayor le favorece, ya que demuestra a los prestamistas que ha sido responsable con su crédito durante un período prolongado. Si continúa reduciendo la antigüedad promedio de sus cuentas, es probable que su puntaje también baje.
Un mayor potencial de endeudamiento puede limitar sus opciones
Un exceso de crédito puede limitar tu acceso a otras opciones de crédito. Por ejemplo, supongamos que tienes un ingreso anual de $50,000 y $45,000 en líneas de crédito revolventes. Incluso si solo usas el 10% de ese crédito, los prestamistas podrían dudar en otorgarte un préstamo para auto.
La principal razón por la que los prestamistas podrían rechazar tu solicitud es que, si financiaran tu auto y posteriormente agotaras tus líneas de crédito revolventes, podrías tener dificultades para pagar el préstamo. En esencia, podrías tener problemas financieros sin cambiar tus ingresos ni solicitar un nuevo crédito, lo que puede generar desconfianza entre algunos prestamistas.
¿Cuánto crédito es demasiado?
No existe una cifra exacta que te indique si tienes demasiado crédito. Esto se debe principalmente a que la situación de cada persona es diferente, por lo que la percepción de tu crédito disponible o tus límites de crédito varía.
En general, conviene asegurarse de que sus límites de crédito se ajusten a su nivel de ingresos. En promedio, los estadounidenses tienen un límite de crédito total (en todas sus tarjetas de crédito) de aproximadamente $22,751 , lo que puede servir como punto de referencia si sus ingresos están cerca del promedio.
Sin embargo, esto no incluye el monto total de los pagos mensuales que tendría que realizar si agotara el límite de todas sus tarjetas, algo que los prestamistas considerarán. Si tiene varias tarjetas con intereses altos, incluidas las de tiendas, esto puede parecer más arriesgado que un límite de crédito alto en una sola tarjeta con intereses bajos, así que téngalo en cuenta.
Además de controlar los límites de su tarjeta de crédito, deberá asegurarse de que cualquier otro tipo de crédito rotativo que tenga, como una línea de crédito con garantía hipotecaria, también esté establecido en un punto lógico. Estos también representan posibles obligaciones y podrían afectar su solvencia ante los prestamistas, en caso de que necesite otro tipo de crédito.
En definitiva, lo que busca es asegurarse de tener suficiente crédito para mejorar su puntaje crediticio sin limitar su acceso a otros tipos de crédito cuando los necesite. Analice su situación general, calcule su ratio de deuda a ingresos como si todas sus tarjetas estuvieran al límite y use esa cifra para determinar si tiene demasiado crédito. De ser así, podría considerar solicitar reducciones de límite para que la situación vuelva a un punto razonable. Esto puede reducir su puntaje a corto plazo, pero puede ser una buena decisión a largo plazo.
Cómo mantener su límite de crédito bajo control
Generalmente, hay dos maneras de mantener su límite de crédito total bajo control. La primera es reducir el número de cuentas. Si le preocupa tener demasiado crédito, haga una lista de todas sus cuentas rotativas. Incluya detalles sobre el límite, la tasa de interés, el plan de pagos mensuales y la antigüedad de cada cuenta. Esto facilita determinar si debe cerrar algunas tarjetas en lugar de otras.
En segundo lugar, puede solicitar reducciones de crédito. Generalmente, solo le conviene optar por esta opción si aún puede mantener un índice de utilización de crédito razonable. Idealmente, esa cifra debería mantenerse en o por debajo del 30%, aunque cuanto menor sea, mejor. Si una reducción de crédito lo supera con creces, le conviene centrarse primero en saldar esa deuda y luego presentar la solicitud. De esta manera, puede mantener su puntaje crediticio lo más alto posible mientras trabaja para alcanzar un límite de crédito total que sea más razonable para los prestamistas.