Decidir saldar sus deudas es una de las mejores medidas que puede tomar para mejorar su salud financiera general. Sin embargo, existen diferentes tipos de deuda, y cada uno tiene métodos asociados que son más efectivos que otros cuando su objetivo es saldar sus deudas. Si tiene deudas de tarjetas de crédito (como varias tarjetas con diferentes saldos, pagos y tasas de interés), la consolidación de tarjetas de crédito es una estrategia que puede ayudarle a tomar las riendas, saldando sus deudas en menos tiempo y, potencialmente, ahorrando dinero.
Pero, primero lo primero. Antes de empezar, es importante aprender cómo es el proceso de consolidación de tarjetas, cómo funciona y cómo puede hacer que sus facturas de crédito sean más manejables. Consulte esta guía introductoria para conocer más sobre sus opciones.
¿Cómo funciona la consolidación de tarjetas de crédito?
La consolidación de tarjetas de crédito es una estrategia financiera que consiste en combinar todos los saldos de sus tarjetas de crédito en un solo pago mensual. Todos los métodos de consolidación de tarjetas de crédito siguen el mismo proceso general. Primero, se calculan todos los saldos de las tarjetas. Luego, se solicita un nuevo producto de crédito y se utiliza para liquidar todos los saldos de las tarjetas existentes. Esto le deja con un nuevo crédito con un solo pago mensual (y, a menudo, una tasa de interés más baja que la que pagaba en sus tarjetas individuales).
Esta estrategia es efectiva cuando pagas intereses acumulados altos en varias tarjetas de crédito; probablemente no la uses si tienes una o dos tarjetas con intereses bajos y saldos manejables. Al combinar tus deudas en un solo pago mensual, la consolidación de tarjetas de crédito generalmente puede ayudarte a reducir los costos de intereses. También facilita la gestión de pagos; siempre que no uses las tarjetas cuyos saldos acabas de liquidar, solo tendrás que programar un pago al mes. En definitiva, una consolidación exitosa de tarjetas de crédito también puede ayudarte a liquidar tus deudas más rápido.
Qué considerar antes de elegir un método de consolidación de tarjetas de crédito
Debido a que existen muchas maneras de consolidar su crédito, hay varios factores clave a considerar antes de seleccionar el método que utilizará.
Deuda actual
Conocer su situación actual de deuda le ayudará a determinar qué método de consolidación elegir. Antes de elegir un método, revise los pagos mensuales de todas sus tarjetas y calcule cuánto tardará en liquidarlos. Una vez hecho esto, calcule cuánto podría ahorrar si decide consolidar sus tarjetas de crédito mediante varios métodos.
Puntuación crediticia
Debe considerar su puntaje crediticio actual antes de elegir un método de consolidación de tarjetas de crédito. Un buen puntaje crediticio le permite acceder a una mayor variedad de métodos de consolidación con tasas de interés bajas. Sin embargo, un puntaje bajo podría limitarle a opciones de consolidación con tasas de interés más altas o métodos que no requieren que proporcione su puntaje crediticio al solicitarlo.
Gasto corriente
Es fundamental considerar tus gastos actuales. La consolidación de tarjetas de crédito funciona mejor cuando ahorras en el total de tus pagos. Es útil elaborar un presupuesto y comprometerse con él. Si aumentas tus gastos o empiezas a depositar más dinero en una tarjeta que acabas de consolidar, tu deuda podría seguir creciendo.
5 métodos para consolidar y gestionar la deuda de tarjetas de crédito
Existen muchas maneras de consolidar y gestionar la deuda de tarjetas de crédito . Cada método tiene sus propias ventajas y desventajas, según sus necesidades y los factores mencionados anteriormente. Analicemos cinco opciones diferentes para consolidar sus tarjetas de crédito, destacando las ventajas y desventajas de cada método y explicando cómo determinar si un método se adapta a sus necesidades.
1. Tarjeta de crédito con transferencia de saldo y 0% de interés
Las tarjetas de crédito con transferencia de saldo funcionan consolidando todos los saldos de otras tarjetas en un solo saldo en una nueva tarjeta. De ahí en adelante, solo tendrás que realizar un único pago mensual en la nueva tarjeta.
Dependiendo de la entidad crediticia que elija, podría obtener una tasa de interés del 0% sobre este nuevo saldo consolidado durante un período introductorio. Con algunas tarjetas, también podría haber cero comisiones anuales . Si puede liquidar su deuda dentro del plazo establecido, podría ahorrar en intereses y comisiones. Usar este método es la mejor opción si actualmente paga intereses altos.
Tenga en cuenta que si su puntaje de crédito es bajo, podría cobrarle una tasa de interés más alta o, en algunos casos, podría no calificar para una nueva tarjeta de transferencia de saldo. Algunas compañías también pueden tener cargos ocultos que debería verificar, como las comisiones por transferencia de saldo.
2. Préstamo de consolidación de tarjetas de crédito
También puede considerar solicitar un préstamo de consolidación de tarjetas de crédito. Este es un préstamo sin garantía que normalmente no requiere ningún tipo de garantía. Las cooperativas de crédito, los bancos y los prestamistas en línea suelen ofrecer este tipo de préstamos. Le recomendamos investigar sus plazos de pago, los cargos y tasas de interés, y las comisiones, ya que estos factores pueden variar considerablemente entre prestamistas.
Lo más sensato es considerar este método cuando recibes una oferta para liquidar tu deuda a largo plazo. Recuerda que el interés acumulado debería ser inferior al que pagas actualmente por los intereses de tus tarjetas de crédito. Además, dado que estás consolidando todas tus deudas, asegúrate de poder realizar el pago mensual único. Será una cantidad mayor que pagarás una vez al mes, no varias cantidades más pequeñas que puedes distribuir entre nóminas, como ocurre con las facturas actuales de las tarjetas de crédito.
3. Obtener un préstamo personal
Quizás le interese considerar un préstamo personal. A diferencia de un préstamo de consolidación de crédito, diseñado específicamente para ayudar a las personas a pagar deudas, puede solicitar un préstamo personal por diversas razones. Si califica para uno sin garantía y con tasas de interés más bajas, un préstamo personal es otra opción viable para consolidar deudas.
La decisión de solicitar un préstamo personal se reduce a sus implicaciones financieras. Si el interés acumulado es mayor que el que paga actualmente en sus tarjetas de crédito, no tiene sentido incurrir en costos más altos, incluso si es más fácil realizar un solo pago. Además, si su puntaje crediticio es bajo, podría calificar para una tasa de interés igual o superior al interés actual de sus tarjetas de crédito .
4. Préstamos entre pares
Si solicitar un préstamo de consolidación o una tarjeta de transferencia de saldo no le conviene, puede considerar buscar sitios web de préstamos entre particulares que conectan a inversores con personas que buscan préstamos sin garantía. Sin embargo, tenga en cuenta que estos tipos de préstamos suelen ser por montos menores y con plazos de pago más cortos.
Los préstamos entre particulares son una buena manera de consolidar su crédito si confía en calificar para tasas de interés más bajas. Este tipo de préstamo generalmente requiere pagos mensuales y tasas de interés más altas. Solicitarlos toma menos tiempo, por lo que vale la pena considerarlos si desea evitar los largos tiempos de espera que conlleva la tramitación de préstamos tradicionales.
5. Asesoría crediticia con una agencia recomendada por la CFPB
También puede considerar inscribirse en un programa de asesoría crediticia aprobado por la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Puede obtener ayuda contactando a un asesor crediticio de la Fundación Nacional para la Asesoría Crediticia o de la Asociación Estadounidense de Asesoría Financiera .
Los asesores de crédito son expertos en el sector financiero y en ayudar a las personas a gestionar sus deudas. Con su ayuda, puede tener una visión más clara de su situación financiera y encontrar maneras de gestionar sus deudas. La mayoría de estas sesiones de asesoramiento se realizan por teléfono, en línea o en persona.
Para determinar si este método es adecuado para usted, deberá investigar a fondo los antecedentes y las cualificaciones del asesor de crédito. También deberá calcular los precios de las comisiones y las opciones disponibles para evaluar si le conviene contratar uno desde el punto de vista financiero.