Cada vez más trabajadores estadounidenses participan en la « economía colaborativa », un cambio en el mercado laboral que va desde el empleo tradicional a tiempo completo, ya sea por salario o por horas, al autoempleo, que implica ofrecer servicios y talento como contratista independiente. Los contratistas independientes son proveedores de servicios que no figuran en la nómina de las organizaciones como empleados. En cambio, trabajan por cuenta propia y pueden seguir una trayectoria profesional más emprendedora, ya que prestan sus servicios a múltiples clientes, a menudo simultáneamente. Si bien la vida de contratista independiente ofrece una flexibilidad interesante y la tan necesaria autonomía, también tiene sus desventajas. Vivir como autónomo elimina los beneficios que suelen incluirse en los atractivos paquetes de empleo para los trabajadores a tiempo completo.
Trabajar como contratista independiente no significa que no puedas obtener ni disfrutar de todos esos beneficios. Pero sí significa que ahora eres responsable de solicitar y pagar tu propio seguro médico, dental y de la vista; realizar tus propias aportaciones a los planes de jubilación (y no contarás con la contrapartida de un empleador); ahorrar para financiar tus propias vacaciones o días libres; y posiblemente prescindir de otros beneficios que un empleador normalmente cubriría.
Requerirá un poco más de esfuerzo e investigación, pero puedes diseñar tu propio paquete integral y personalizado con los beneficios de seguro y jubilación que más necesitas. Te guiaremos a través de los componentes y estrategias clave para crear tu propio paquete de beneficios, ya sea que estés comenzando una nueva aventura empresarial o que ya hayas consolidado una exitosa carrera como freelance.
Consideraciones sobre seguros para contratistas independientes
Renunciar al paquete de beneficios de una empresa no es una decisión fácil, y el seguro médico proporcionado por el empleador suele ser uno de los grandes atractivos del empleo tradicional, que puede ahorrarle cientos de dólares al mes en primas. Una vez que pase de un trabajo a tiempo completo a ser contratista independiente, usted será responsable de contratar su propio seguro médico y otros tipos de seguro.
El seguro médico puede resultar costoso para las personas. Según eHealth, la prima mensual promedio para una persona en 2020 fue de $456 , y eso corresponde a los planes subsidiados disponibles en el mercado en línea de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA). Muchos empleadores ofrecen pagar la mayor parte o la totalidad del costo del seguro médico para sus empleados como incentivo para atraer a los mejores talentos, quienes también reciben tarifas con descuento para grupos de personas y, en muchos casos, para sus familias. Las mismas aseguradoras que ofrecen planes médicos atractivos y completos a grandes empresas pueden no ofrecer seguro a los trabajadores autónomos.
El primer paso para crear tu paquete de beneficios como trabajador autónomo es obtener una póliza de seguro médico. A pesar de los posibles costos, la Ley de Cuidado de la Salud a Bajo Precio (ACA, por sus siglas en inglés) suele ser considerada por los autónomos como una opción asequible y accesible. Una gran ventaja de ser autónomo —independientemente de dónde contrates tu seguro médico— es que las primas que pagas por el seguro médico, dental y de cuidados a largo plazo son deducibles de impuestos. Si bien es recomendable elegir un plan con una prima mensual que puedas pagar, recuerda que puedes deducir estos montos de tus impuestos, junto con las primas de tu cónyuge, dependientes e hijos menores de 27 años. Para ahorrar, también puedes investigar compañías de seguros que ofrecen planes con deducibles altos. Cuanto mayor sea el deducible, menores suelen ser las primas mensuales. Este tipo de planes suelen ser más convenientes para personas sanas que rara vez van al médico y no necesitan tratamientos continuos o complejos para enfermedades crónicas.
El seguro médico básico no es la única cobertura que necesitará si su objetivo es tener un paquete integral. Los paquetes que ofrecen los empleadores también suelen incluir la opción de adquirir cobertura dental y oftalmológica. Estas coberturas se consideran complementos independientes de su plan de seguro médico básico. Al contratar su propia cobertura, asegúrese de presupuestar y agregar la cobertura dental y oftalmológica por separado, si decide que las necesita. Si bien pagar de su bolsillo las limpiezas dentales y los exámenes de la vista preventivos es manejable, estas visitas pueden resultar costosas si surgen problemas más complejos, y es posible que desee tener cobertura de seguro.
Complementa tu paquete con otros beneficios para trabajadores autónomos
Los distintos tipos de seguro médico mencionados anteriormente no son los únicos beneficios que suelen ofrecer los paquetes de beneficios ofrecidos por las empresas, ni los únicos que podrías desear tener, incluso si trabajas por cuenta propia. Estos paquetes también suelen incluir un seguro de vida, que paga una cantidad fija de dinero a los beneficiarios designados en caso de fallecimiento. Optar por un programa de seguro de vida proporcionado por la empresa simplifica el proceso, que puede resultar complicado si tienes que elegir una póliza por tu cuenta. Se recomienda que busques un agente de seguros de vida en tu zona que pueda asesorarte sobre las opciones disponibles, algunas de las cuales podrían ser más económicas de lo que crees. Este profesional te ayudará a determinar el plan ideal según tus necesidades individuales.
Otro aspecto crucial de la planificación de tus beneficios implica mirar hacia el futuro y tu jubilación. Afortunadamente, existen diversas opciones disponibles para quienes trabajan por cuenta propia. Si bien los empleadores pueden ofrecer planes 401(k) y igualar tus aportaciones, esta opción no estará disponible una vez que trabajes como autónomo. La alternativa disponible es lo que se conoce como un plan 401(k) para trabajadores autónomos o individuales. Funciona de manera similar a un plan 401(k) tradicional, pero está diseñado para un negocio con un solo empleado: tú.
Si tenías un plan 401(k) en tu trabajo anterior, también puedes transferir los fondos a una cuenta individual de jubilación (IRA). Existen diferentes tipos de IRA disponibles para trabajadores autónomos, y vale la pena consultar con un asesor financiero o contador de confianza para determinar cuál es la más adecuada para ti, teniendo en cuenta factores como los límites de contribución, las posibles ventajas fiscales y las distintas normas que rigen cómo y cuándo puedes realizar aportaciones y retiros a tu cuenta de jubilación.
Qué esperar durante la temporada de impuestos como contratista independiente
Si bien los impuestos no suelen tenerse en cuenta al considerar las prestaciones, es importante señalar que, como trabajador independiente, su impacto será diferente. Un empleado a tiempo completo que declara cero impuestos puede tener ventajas al momento de la declaración. En cambio, un trabajador autónomo debe pagar impuestos adicionales, como los de la renta . Estos incluyen las contribuciones a la Seguridad Social y Medicare que normalmente pagaría un empleador, y dado que, como trabajador independiente, usted también actúa como empleador (y empleado), está obligado a cubrirlas.
Como no tendrás un empleador que cubra estos impuestos, deberás calcularlos y pagarlos trimestralmente, no anualmente. Una buena regla general para planificar y presupuestar esto es añadir un 30 % a tus precios para cubrir todos los impuestos que deberás pagar como trabajador autónomo. Algunos trabajadores independientes también reservan un 30 % en una cuenta aparte para pagar sus impuestos.
Trabajar de forma independiente tiene muchas ventajas, sobre todo en cuanto a flexibilidad y autonomía. Sin embargo, esta mayor autonomía también conlleva una mayor responsabilidad personal. Investigar, sopesar las ventajas y desventajas de las distintas opciones y crear gradualmente un buen paquete de beneficios para autónomos es una excelente manera de empezar o seguir prosperando como profesional independiente.