Para los 33,2 millones de pequeñas empresas en Estados Unidos, una línea de crédito empresarial puede facilitar la gestión de diversos costos operativos y de expansión. Además, es más flexible que un préstamo empresarial tradicional, ya que ofrece una línea de crédito renovable y solo cobra intereses sobre el monto prestado en cada momento. Determinar la elegibilidad para una línea de crédito empresarial también es bastante sencillo. A continuación, le mostramos cómo calificar para una línea de crédito empresarial.
Puntaje crediticio empresarial
Al igual que las puntuaciones de crédito FICO para prestatarios individuales, las puntuaciones de crédito empresarial se relacionan con la solvencia de una empresa en particular. Utilizan diferentes modelos y rangos de puntuación, pero el propósito general es el mismo. Normalmente, las emiten tres agencias de crédito empresarial: Experian, Equifax y Dun & Bradstreet.
Los emisores de líneas de crédito revisan la información de su informe crediticio comercial y evalúan su puntaje crediticio para determinar si cumple con los requisitos mínimos de endeudamiento. El límite exacto puede variar según el prestamista.
Al igual que con los productos financieros de consumo, una calificación crediticia empresarial más alta aumenta las probabilidades de aprobación. Además, puede resultar en mejores tasas de interés y condiciones, así como en la posibilidad de obtener líneas de crédito más altas.
Mínimos de tiempo en el negocio
La mayoría de los prestamistas tienen requisitos mínimos de tiempo relacionados con la antigüedad de la empresa. Generalmente, este requisito garantiza que la empresa tenga una trayectoria demostrada, al menos hasta cierto punto.
Los plazos mínimos requeridos pueden variar. La mayoría de los prestamistas tienen un mínimo de uno o dos años de antigüedad, aunque algunos pueden requerir plazos más largos y otros pueden trabajar con empresas que llevan operando tan solo seis meses.
Por lo general, cuanto más tiempo lleva operando una empresa, menos riesgosa resulta para los prestamistas. Como resultado, las pequeñas empresas con una larga trayectoria suelen obtener mejores tasas y plazos, así como líneas de crédito más amplias, que las empresas más nuevas con la misma calificación crediticia y situación financiera.
Ingresos comerciales
En el mundo empresarial, los ingresos reflejan los ingresos brutos antes de deducir los gastos. Los requisitos de ingresos reflejan el monto mínimo de ingresos mensuales o anuales que una empresa debe generar para calificar para una línea de crédito. Los montos mínimos varían, y algunos prestamistas exigen $100,000 en ingresos anuales. Otros pueden requerir más o permitir menos.
Entendiendo el proceso de solicitud
Generalmente, solicitar una línea de crédito comercial es sencillo. Primero, determina la cantidad de financiación que necesitas, lo que te permite declarar el monto de la línea de crédito que deseas recibir. A continuación, reúne los documentos necesarios para entregar al prestamista.
Por lo general, los prestamistas necesitan los siguientes documentos:
- Declaraciones de impuestos (tanto comerciales como personales)
- Licencias comerciales
- Artículos de constitución (o documentos de constitución u operativos similares)
- Extractos bancarios (tanto comerciales como personales)
- Estados financieros
- Estados de pérdidas y ganancias
- Planes de negocios
También podrían requerirse ciertos documentos relacionados con bienes raíces, como los contratos de arrendamiento de edificios. Sin embargo, los requisitos pueden variar según si alquila o es propietario.
Una vez que tenga toda la información, complete la solicitud para detallar sus datos personales y comerciales, como nombres, números de Seguro Social, números de identificación patronal (EIN), monto de la línea de crédito solicitada, propósito de la línea de crédito y cifras de ingresos anuales. Adjunte o proporcione los documentos solicitados, envíe la solicitud y espere la decisión.
Si se aprueba, recibirá documentos que deberá revisar y firmar. Estos describen los términos de la línea de crédito, por lo que deberá firmarlos para completar el proceso.
Qué hacer si no califica
Si presenta una solicitud y no cumple los requisitos, tiene opciones. Por ejemplo, podría explorar líneas de crédito con otro prestamista, elegir una línea de crédito o préstamo comercial con garantía en lugar de uno sin garantía, o mejorar su perfil financiero antes de volver a solicitar más adelante.
La mejor opción depende del motivo del rechazo de su solicitud, que suele informarse una vez tomada la decisión. Utilícelo para determinar qué medidas son viables. Esto le permitirá obtener la financiación necesaria para alcanzar sus objetivos comerciales.