Para muchas de las aproximadamente 33,2 millones de pequeñas empresas que operan en EE. UU., encontrar maneras de crecer y expandirse es un desafío. Muchas empresas tienen un flujo de caja limitado o irregular. Si bien mantener las operaciones puede ser bastante sencillo, la falta de acceso a fondos en momentos críticos podría dificultar el aprovechamiento de oportunidades, lo que obstaculiza su capacidad de crecimiento. Por ello, muchas consideran obtener una línea de crédito empresarial para aumentar su acceso a fondos.
Definición de línea de crédito comercial
Una línea de crédito empresarial es un producto financiero que funciona de forma similar a una tarjeta de crédito. Una vez aprobada, a la pequeña empresa se le asigna un límite de préstamo que representa la cantidad máxima que puede solicitar. A diferencia de un préstamo para pequeñas empresas, los fondos no se entregan en un solo pago. En cambio, las empresas pueden utilizar la línea de crédito, ya sea total o parcialmente, a su discreción.
Una vez que la pequeña empresa obtiene dinero de la línea de crédito, deberá realizar pagos mensuales para cubrir el capital prestado y los intereses. Las tasas de interés pueden variar, a menudo entre el 8% y el 60% , aunque algunas pueden tener tasas de interés anuales (TPA) más altas.
Características Clave de las Líneas de Crédito Comerciales
Generalmente, la característica clave de una línea de crédito comercial es que es una cuenta rotativa, similar a una tarjeta de crédito. Tras solicitar un préstamo, se requieren pagos mensuales. Después de cada pago, lo que indica que no se solicita más, el capital se reduce.
Las pequeñas empresas pueden volver a solicitar un préstamo de manera efectiva a medida que se amortiza el capital. Por ejemplo, si la línea de crédito es de $10,000 y la empresa utiliza $9,500, su capacidad de endeudamiento restante es de $500. Sin embargo, si la pequeña empresa realiza un pago que reduce el capital en $500, lo que eleva el monto adeudado actual a $9,000, entonces puede solicitar un préstamo de hasta $1,000 con base en la línea de crédito restante.
Además, los intereses solo se calculan sobre el monto actual del préstamo, no sobre el valor total de la línea de crédito. Por ejemplo, si la empresa tiene una línea de crédito de $10,000, pero solo utiliza $5,000, los intereses solo se calculan sobre los $5,000 prestados.
Tradicionalmente, las tasas de interés asociadas a las líneas de crédito para empresas son variables, no fijas. Por lo tanto, las variaciones en la tasa preferencial (gestionada por la Reserva Federal) pueden provocar que la TAE asociada aumente o disminuya, generalmente en función de factores económicos cambiantes.
¿Para qué puedes usarlo?
Generalmente, las empresas pueden usar una línea de crédito comercial para cualquier necesidad financiera legítima relacionada con su negocio. Esto incluye gastos operativos recurrentes, como suministros, nómina e inventario. Además, las pequeñas empresas pueden usar los fondos para la compra, actualización, reparación o mantenimiento de equipos.
Generalmente, la única restricción para una línea de crédito comercial es que los fondos solo pueden financiar la empresa. No se permite usar una línea de crédito comercial para compras o gastos personales.
Consejos para elegir un prestamista
Si le interesa una línea de crédito comercial, debe elegir su prestamista con cuidado. Además de examinar las tasas de interés disponibles, considere la reputación del prestamista, especialmente en cuanto a su servicio al cliente. Además, revise las condiciones de pago y la estructura de comisiones de la compañía, ya que ambas influyen significativamente en su experiencia general.