La mayoría de las personas planean tener un seguro médico adecuado y suficiente dinero para disfrutar de sus años dorados tras la jubilación. Sin embargo, el adulto promedio gasta 140 000 dólares en cuidados a largo plazo al final de su vida, y la mayoría de las pólizas de seguro médico no cubren este tipo de cuidados.
Sin seguro, la atención a largo plazo puede convertirse en uno de los mayores gastos médicos que una persona pueda tener que afrontar de su propio bolsillo. Para evitar esta pesada carga, muchas personas optan por un seguro de atención a largo plazo.
¿Qué es un seguro de cuidados a largo plazo?
La atención a largo plazo se refiere a la atención médica que se brinda a diario o semanalmente. Esta atención puede incluir diversos servicios, como atención domiciliaria, atención médica a domicilio, residencias de ancianos, centros de vida asistida y centros de día para adultos. Este tipo de atención ayuda a las personas con las actividades básicas diarias necesarias para llevar una vida segura y saludable, como bañarse, cocinar, limpiar y tomar medicamentos.
Los cuidados a largo plazo también pueden proporcionar tratamientos médicos más especializados, como cuidados paliativos, cuidados para enfermos terminales, fisioterapia o curación de heridas. El seguro de cuidados a largo plazo es un tipo específico de póliza de seguro médico que cubre estas necesidades tan particulares.
¿Qué cubre el seguro de cuidados a largo plazo?
La cobertura exacta de una póliza de seguro de cuidados a largo plazo depende de los términos de la misma. Generalmente, este tipo de seguro cubre la atención domiciliaria, la atención médica a domicilio, los centros de día para adultos y cualquier centro médico con internamiento, como residencias asistidas, centros de rehabilitación y residencias de ancianos.
Las pólizas de cuidados a largo plazo no siempre pagan de inmediato. Por ejemplo, una persona que se recupera de una cirugía puede necesitar cuidados a domicilio durante seis semanas. El seguro de cuidados a largo plazo solo cubre necesidades a largo plazo. Para diferenciar entre cuidados a corto y largo plazo, muchas pólizas de seguro tienen un período de carencia de 30 a 90 días. Durante este período, los asegurados deben pagar la totalidad del costo de sus cuidados a largo plazo.
Al igual que los seguros de vida, los seguros de cuidados a largo plazo tienen una cobertura máxima. Algunas aseguradoras reembolsan el 100% de los gastos de cuidados a largo plazo tras el período de carencia, hasta que el asegurado agota la cobertura. Otras compañías establecen un límite máximo diario de pago, por lo que solo abonan dicho límite y el asegurado debe hacerse cargo de los gastos adicionales.
¿Quién necesita un seguro de cuidados a largo plazo?
Se recomienda que todos los adultos contraten un seguro de cuidados a largo plazo entre los 60 y los 65 años. Pagar de su propio bolsillo estos cuidados puede resultar devastador para la familia promedio después de la jubilación. El cuidado diurno para adultos cuesta un promedio de $68 al día. La atención domiciliaria cuesta al menos $20 por hora. Las residencias para adultos mayores pueden costar entre $3,000 y $6,000 al mes.
Como parte del proceso natural de envejecimiento, la mayoría de las personas necesitan ayuda con las actividades cotidianas en algún momento. Por lo tanto, es recomendable que todos los adultos contraten un seguro de cuidados a largo plazo. Contar con una póliza de este tipo puede marcar la diferencia entre poder costear la atención necesaria y no poder hacerlo.
¿Cuánto cuesta un seguro de cuidados a largo plazo?
El costo de un seguro de cuidados a largo plazo varía según cada persona. Las aseguradoras cobran más a quienes, estadísticamente, tienen mayor probabilidad de usar la póliza. El costo del seguro de cuidados a largo plazo se expresa en una prima anual, aunque algunas aseguradoras ofrecen la opción de pagos mensuales.
El seguro de cuidados a largo plazo cuesta entre $1,175 y $3,800 para un hombre soltero de 60 años. Para una mujer de la misma edad, la prima anual oscila entre $1,900 y $6,600. Para una pareja de 60 años, la prima costaría entre $2,600 y $8,750 al año.
Existen factores específicos que contribuyen al coste de una póliza de seguro de cuidados a largo plazo.
Edad
A medida que una persona envejece, aumenta la probabilidad de necesitar cuidados a largo plazo. La posibilidad de contar con hijos o familiares que puedan brindar cuidados gratuitos disminuye con cada año que pasa. Las pólizas de seguro de cuidados a largo plazo son más caras para las personas mayores. Incluso si una persona contrata una póliza siendo joven, la prima anual aumentará cada año en función de su edad.
Género
Las pólizas de seguro de cuidados a largo plazo son hasta un 40 % más caras para las mujeres que para los hombres. Estadísticamente, las mujeres viven más que los hombres. Cuanto mayor es una persona, mayor es la probabilidad de que necesite cuidados a largo plazo en algún momento de su vida. Dado que las mujeres tienen más probabilidades de necesitar su póliza, las compañías de seguros de cuidados a largo plazo suelen cobrar primas anuales más altas a las solicitantes femeninas.
Estado de salud
Dado que el seguro de cuidados a largo plazo no es un seguro médico básico, las aseguradoras tienen derecho a denegar la cobertura según el estado de salud. Por ello, no conviene posponer la contratación de este seguro hasta que uno enferme. Algunas aseguradoras exigen exámenes médicos a quienes contratan una nueva póliza. Las personas con diagnósticos como diabetes o factores de riesgo como hiperglucemia o enfermedades crónicas, pagan primas más elevadas.
Aumento de los límites de cobertura
Dado que las necesidades de atención médica aumentan con la edad, el seguro de cuidados a largo plazo puede adaptarse a cada individuo. Cada año, el límite máximo de cobertura aumenta al menos un 1%. Algunas pólizas ofrecen incrementos de hasta un 5%. Las pólizas con un mayor porcentaje de incremento anual de la cobertura tienen una prima anual más alta. Los asegurados que no elijan una póliza con incrementos progresivos disfrutarán de primas anuales más bajas.
¿Dónde comprar un seguro de cuidados a largo plazo?
El sitio web del Departamento de Seguros del estado donde uno reside es una excelente fuente para encontrar compañías que venden seguros de cuidados a largo plazo. Si bien existen algunas compañías especializadas en este tipo de seguros, muchas otras, más conocidas por ofrecer otros tipos de seguros, también los venden.
State Farm y Genworth Life Insurance venden seguros de cuidados a largo plazo en algunos estados. TransAmerica y Northwestern son dos compañías nacionales especializadas en este tipo de seguros. El primer paso para adquirir una póliza de seguro de cuidados a largo plazo es contactar con una compañía para obtener un presupuesto.
Existen muchos tipos de seguros a considerar, pero el seguro de cuidados a largo plazo es uno que tal vez valga la pena investigar.