¿Qué es una póliza de responsabilidad civil complementaria para propietarios de viviendas y la necesita usted?
La mayoría de la gente cree que tener un seguro básico es suficiente, ya sea para su coche, su casa o su barco. Sin embargo, a veces los límites de cobertura de esas pólizas no alcanzan para cubrir los gastos de un siniestro que da lugar a una reclamación. Ahí es donde entran en juego los seguros de responsabilidad civil complementarios .
Las pólizas de responsabilidad civil complementarias son un salvavidas que puede protegerte de graves problemas financieros en caso de un accidente costoso. Amplían la cobertura a reclamaciones que superan el límite máximo de tu póliza actual y pueden salvarte la vida si ocurre algo inesperado. Pero, ¿realmente necesitas una para tu seguro de hogar? Infórmate sobre qué son las pólizas de responsabilidad civil complementarias y cómo determinar si te conviene contratar una antes de decidirte.
Seguro de responsabilidad civil para propietarios de viviendas, explicado
En general, un seguro de responsabilidad civil complementario ofrece una cobertura que excede la de su póliza actual. Al contratar este seguro, la compañía aseguradora pagará una cantidad mayor si el límite de cobertura de su póliza habitual no es suficiente para cubrir una reclamación costosa. Puede contratar un seguro de responsabilidad civil complementario además de su seguro de hogar, de embarcaciones y de automóvil. En concreto, un seguro de responsabilidad civil complementario para el hogar, que se suma a su seguro de hogar existente, le protege en caso de un accidente en su vivienda cuyo coste supere la cobertura de su póliza de hogar actual.
En general, el seguro de vivienda cubre daños al interior o exterior de la casa, electrodomésticos, muebles y pertenencias personales dentro de ella. También suele ofrecer cobertura de responsabilidad civil en caso de que alguien resulte herido en la propiedad, por ejemplo, si el perro muerde a alguien, y puede cubrir los gastos de manutención si es necesario reubicarse temporalmente mientras se repara o reconstruye la casa tras sufrir daños.
Una póliza de responsabilidad civil complementaria para propietarios de vivienda cubre los gastos que exceden la cobertura estándar de su póliza. Por ejemplo, si alguien se lesiona en su casa y su seguro de vivienda cubre $300,000 en gastos médicos, pero estos ascienden a $800,000, usted podría ser responsable de pagar los $500,000 restantes. Una póliza de responsabilidad civil complementaria para propietarios de vivienda puede cubrir la diferencia. Estas pólizas suelen tener una cobertura mínima de $1 millón.
El seguro de responsabilidad civil para propietarios de vivienda cubre más que el paquete estándar.
Además de cubrir los gastos de reclamaciones que excedan la cobertura de su póliza de seguro de hogar estándar, el seguro de responsabilidad civil complementario para propietarios de vivienda también ofrece cobertura para situaciones que una póliza de seguro de hogar estándar no cubre. Por ejemplo, existen pólizas que cubren la difamación; es decir, si usted escribe o dice algo falso y malicioso sobre alguien y esa persona le demanda, su seguro de responsabilidad civil complementario cubre los gastos relacionados con la demanda por difamación y cualquier indemnización que se le otorgue al demandante.
El seguro de responsabilidad civil para propietarios de vivienda también puede cubrir casos como detención ilegal, encarcelamiento injusto y acusaciones maliciosas. El allanamiento o desalojo ilegal y la invasión de la privacidad son otros ejemplos de las coberturas adicionales que ofrece una póliza de este tipo. Tenga en cuenta que estos detalles pueden variar según la compañía aseguradora, por lo que es importante comprenderlos antes de contratar un seguro de responsabilidad civil.
Lo que no cubren las pólizas de responsabilidad civil complementarias
Si bien el seguro de responsabilidad civil para propietarios de vivienda ofrece una amplia cobertura, no lo cubre todo. Las lesiones personales de quienes viven en la casa generalmente no están cubiertas; para eso está el seguro médico. Los daños a la propiedad del asegurado también suelen cumplir ciertos criterios y ser causados por un tipo específico de evento, como un robo o un desastre como un incendio.
Las pérdidas comerciales, los contratos (ya sean escritos u orales) y los delitos dolosos tampoco están cubiertos. Si usted lesiona intencionalmente a otra persona en su propiedad, esto no estará cubierto. Los daños que se produzcan como resultado de guerras, terrorismo o radiación nuclear generalmente tampoco están cubiertos. Nuevamente, los detalles dependen de las condiciones de la póliza que usted contrate.
¿Necesita un seguro de responsabilidad civil para propietarios de vivienda?
Es fácil argumentar que todo propietario de una vivienda necesita un seguro de responsabilidad civil para propietarios. ¿Por qué? Porque los accidentes ocurren, y este seguro puede evitarle a un propietario la ruina financiera si le sucede lo impensable. Además, las pólizas de responsabilidad civil complementarias no suelen costar mucho más que el seguro de hogar estándar. Tenga en cuenta que la prima promedio del seguro de hogar en Estados Unidos es de $1,015 anuales .
La póliza básica de responsabilidad civil complementaria de $1 millón de cobertura suele costar entre $150 y $300 al año. El siguiente millón de cobertura añade unos $75 más al año. El siguiente millón y todos los millones subsiguientes cuestan unos $50 adicionales al año por cada millón. Por lo tanto, añadir una póliza de responsabilidad civil complementaria a su seguro de vivienda probablemente no le costará mucho más por lo que obtendrá: una amplia cobertura adicional.
Sin embargo, algunas personas tienen más incentivos que otras para contratar un seguro de responsabilidad civil complementario para propietarios de vivienda. Quienes tienen mucho que perder deberían contratar este tipo de seguro. Los propietarios de viviendas con alto poder adquisitivo harían bien en contratar una póliza complementaria para sus hogares si poseen muchos objetos de valor que exceden la cobertura de su póliza estándar. Este grupo también tiene mayor probabilidad de ser demandado. Una póliza complementaria de responsabilidad civil para propietarios de vivienda podría cubrir los costos asociados a una demanda.
Las personas que tengan camas elásticas, piscinas, estanques u otras instalaciones en su propiedad que pudieran causar lesiones graves o incluso la muerte en caso de accidente también deberían contratar un seguro de responsabilidad civil complementario. Si organiza fiestas multitudinarias, tiene personal que trabaja habitualmente en su casa, administra un fideicomiso familiar o posee animales grandes, también le conviene contratar un seguro de responsabilidad civil complementario.
¿Cuánta cobertura de seguro de responsabilidad civil debería contratar?
Para empezar, no puedes contratar una póliza de responsabilidad civil complementaria para tu vivienda a menos que tu póliza de seguro de hogar ya especifique los niveles mínimos de responsabilidad. Normalmente, para añadir una póliza de este tipo, el nivel básico de responsabilidad debe estar entre 250 000 y 300 000 dólares.
Además, para determinar el nivel de cobertura de responsabilidad civil complementaria adecuado para usted, debe conocer el valor de sus bienes. Este valor le ayudará a elegir la cobertura que necesita. Su seguro de responsabilidad civil complementaria debe cubrir, como mínimo, sus bienes personales. Por lo tanto, si el valor total de sus bienes es de $2 millones, necesita una cobertura de responsabilidad civil complementaria de al menos $2 millones.
Otro aspecto a considerar es la posible pérdida de ingresos futuros. Si se enfrenta a una demanda, tanto su patrimonio actual como futuro podrían verse comprometidos. Por ejemplo, los estudiantes de medicina que son propietarios de una vivienda deben tener en cuenta sus ingresos futuros; un seguro de hogar que proteja sus ingresos futuros es una buena idea.
La mayoría de las compañías que ofrecen seguros de hogar también ofrecen seguros de responsabilidad civil complementaria. Probablemente puedas contratar este seguro para tu hogar con la misma aseguradora que ya tienes, lo que puede simplificar el proceso de contratación.